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支付宝的芝麻信用是如何根据支付宝评判出个人信用分的?大数据强大 ...

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如今,支付宝芝麻信用分用途越来越广。从借钱、租车到租房、住酒店甚至相亲,芝麻信用正在覆盖生活的方方面面。芝麻信用分数的高低,某种程度上已经成为衡量一个人身份的标签之一。

马云是如何根据支付宝评判出个人信用分的?

在开始下面的正文之前,我们先来简单的了解一下芝麻信用分:

芝麻信用分,由蚂蚁金服旗下第三方征信机构—芝麻信用,融合阿里系淘宝、天猫、支付宝等平台行为记录,以及用户授权的来自政府、金融机构等多维度的数百亿条数据,形成的一个评估分数。

芝麻信用分最低350分,最高为950分。芝麻信用也根据分数进行了等级划分:350-550属于较差,550-600属于一般,600-650属于良好,650-700属于优秀,700以上就是极好。

目前,绝大部分人的芝麻信用分在550—900之间。小编至今还没有见过,芝麻信用分900以上的“大神”。蚂蚁金服集团董事长、阿里巴巴集团合伙人彭蕾,上个月在微博晒出了自己的芝麻信用分为856分。

马云是如何根据支付宝评判出个人信用分的?

在信用评级的系统里面,个人评级的方法,应该都是和 FICO 体系类似的。FICO Score 的体系,是三大 Credit Bureau (Equifax,TransUnion 和 Experian)都用的系统。具体来说,FICO Score 的主要评级要素如下:

1. 违约历史(Payment history),权重 35%。涉及过去的违约记录,例如断供房产被拍卖,被催债(如拖欠信用卡被收账公司追讨)、罚款(法庭判的或者庭外和解都算)、个人破产(这个国内可能没有)、被因为欠税被税务局查封财产(tax lien)等。

2. 债务负担(Debt Burden),权重 30%。这个好理解,就是个人的杠杆率,你欠债越多,评分越低。FICO 具体的算法没有公布,但是信用卡信用额度利用率应该是因素之一,比如你长期都只能还最低还款额和每次还全额,差别肯定是会很大。

3. 信用历史(Length of credit history),权重 15%。就是你有信用记录的时间越长越好。这个很简单,跑长跑是一项能力,一直保持信用记录也是能力。所以,办一张信用卡,也是有好处的哦。

4. 信用种类(Types of credit used),权重10%。这个也好理解。你用过的信用种类越多(信用卡,房贷,消费贷,等等等等),说明你金融知识越丰富,那种每次都全款,不用信用卡,不用贷款的土豪,就要吃亏了。

5. 新申请信用(Recent searches for credit),权重10%。申请信用的过程,就是提高杠杆的过程,比如要买房买车,都是需要申请贷款的,贷款的时候,是需要对你的信用进行一次查询的。即所谓 hard pull。申请一次,会扣一定的分数,对信用分数造成一次负面影响。(当然,FICO 也考虑到了你需要从几个不同银行分别申请,最后决定哪家贷款便宜,在短期连续 hard pull 的时候扣分不是每查一次扣一次,会合并)

马云是如何根据支付宝评判出个人信用分的?

之后,来对比一下FICO Score 和芝麻信用。

1.身份特征(15%)。这个应该是只要实名认证就可以吧?这牵扯到个人隐私的问题,真实性和隐秘性有一个取舍,毕竟,现在中国隐私保护太弱了(想想每天收到的垃圾短信)。

2.信用历史(35%)这个可能是看支付宝账户历史和征信系统的数据。支付宝应该是通过数据接口查到人行 征信系统 的数据,至于人行会不会限制支付宝爬数据,我就不知道了,目测会有限制,银联和银行的人不傻的。

3.履约能力(20%),支付宝能够积累的数据还是有限,房贷,车贷,银行存款信息芝麻信用能看到吗?看余额宝?这个指标感觉不太好,因为,余额宝只是个人资产的一小部分。不过,支付宝系已经很努力了,我们都懂的。

4.人脉关系(5%)。原来社交是阿里的短板,推的来往不咋地。但是架不住阿里有钱任性,买微博,买虾米,买买买,然后把后台数据打通。同时,支付宝钱包绑定通讯录,开始推好朋友转帐,这些都是实实在在的人脉,而且转帐多的人,多半是熟人,金钱关系那可是比点赞之交更强的联系。所以,这里问题也不大。

5.行为偏好(25%)。消费方面,应该是看淘宝系统的消费模式,这个应该是支付宝体系的强项,银行有消费记录,但是在挖掘整合能力上应该不如支付宝系。问题应该不大。


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